企鹅找他们一起玩，也没安好心。
企鹅方面提供社交数据的维度分类，包括上网时间、QQ帐号、聊天记录、群记录等。
信而富方面根据这些维度去建模，然后把模型就交给企鹅。
企鹅把用户数据导入这个模型去跑分，筛选出符合要求的用户，据说筛选出了5000万目标用户。
手Q则分批次给这些用户推送现金贷的信息。
如果某用户没收到这个广告弹窗，则说明不是目标用户。
对企鹅来说，实际是在为征信数据应用做尝试。
因为这5000万用户的信用数据，包括是否还款、有无逾期等，都是双方共享的。
消费数据和社交数据，都没有还款数据来的直接，同时也是社交数据金融化的验证，对征信模型的驱动、打分的完善意义很大。
对信而富来说，就是节省获客成本。同时模式验证成功，还可以跟中国移动、大众点评等有丰富数据和对应场景的公司合作。
用户的额度也会随着不断守约还款，而进行提额。从而提高平台复借率，也积累信用数据，降低逾期率。
但理想很美好，现实很骨感。
数据积累得差不多了，微粒贷就上线了。
信而富就哪边凉快哪待着去了。
这就是没有流量和平台在手的悲哀，有好的创意和想法也没法实现。
对于信而富的创始人王征宇，张益达还是充满敬意的。
不管后面信而富成了什么样子，但人家的“普惠金融”出发点还是好的。
就是国内水太浑，老实人吃亏啊！
“他是一个极为爱惜羽毛的人，利率坚决不破国家规定24%的线，他和其他金融从业者不太同，他不是利益熏心的商人”。
这是央行的某负责人对王征宇的评价。
“益民贷和信而富两家公司，一个是消费分期，一个是P2P，不好做对比。
没有谁强谁弱的结论，有的是互相鼓励，互相学习。
非要我说几点不同，第一我们放款总额是他们的好几倍；第二我们主打场景分期，他们主打现金贷……”
其实张益达还有一点没说，“我是国内草根，王征宇是美籍华人、芝加哥伊州大学博士、90年代的海归精英。”
互金就是这么邪门，草根逆袭的比较多，野路子出身的乱拳打死海归。
非要从客观因素来分析，那就是草根接地气，懂国情，敢闯荡；海归则恰恰相反。
沈北朋、徐小明等人则站在边上，看着被热情的记者包围在中间的张益达。
“咦，听说信而富“流血上市”啊？”徐小明问站在身旁的沈北朋。
沈北朋叹了口气，“是啊，唯一挽回点颜面的就是没有破发，开盘价6.65美元，较发行价上涨了10.8%。
也不知道收盘的时候是个什么情况？”
“你说互联网金融是不是要凉了啊？不然益达小子那么精的一个人，也不会各种花式套现。
听说益民网金和益民财富那边，他开始在减持了。你们黑衫要不要跑啊？”
沈北朋笑道：“益民网金，我们快要清仓完毕了。益民财富还好吧，又不放贷。
至于信而富，我看还是财报太难看造成的。”
“听说这个月，厦门那边有个女生还不起贷款烧炭自杀了？”
说到这，徐小明目光复杂。
又说道：“益达那边，要不要提醒一下放贷的红线？”
沈北朋摇摇头，“最多做到36%以下，再低，信而富的今天就是益民网金和益民贷的明天。
这是客群和资金成本所决定了的大势，任何违背的人只会被大流无情碾压。
商业和情怀，不能混为一谈。
事实上，因为遵守36%的红线，益民贷和益民网金的利润率已经要低出拍手贷和妙分期一大截了。”
徐小明点点头，他也知道其中的厉害。在这个行业，心慈手软就只能给人家当垫背的。